供應鏈金融在促進普惠金融發(fā)展方面日益受到重視,政策層面多次強調(diào),規(guī)范發(fā)展供應鏈金融業(yè)務,支持供應鏈企業(yè)融資。從實踐來看,除傳統(tǒng)的應收融資、預付融資、存貨融資之外,數(shù)字技術運用逐步成為供應鏈金融創(chuàng)新發(fā)展的重要方面。
數(shù)字技術的應用
【資料圖】
“采取數(shù)字化的方式連接中小微企業(yè)生態(tài),通過金融機構的產(chǎn)品賦能實現(xiàn)嵌入式連接,是供應鏈金融的場景突破?!北本┥裰輸?shù)碼方圓科技有限公司總經(jīng)理陳宏鴻說,“這個市場空間非常大?!?/p>
據(jù)陳宏鴻介紹,在建設供應鏈金融連接器時,可以場景作為切入點,將銀行的金融服務嵌入貿(mào)易場景中,用戶可以直接獲得銀行的金融服務來完成交易支付,既提升了用戶體驗,又提高了資金的精準扶持力度和資金的可控管理程度。
針對手機行業(yè)眾多經(jīng)銷商,一些金融科技公司幫助小微企業(yè)經(jīng)銷商實現(xiàn)企業(yè)數(shù)字化及標準化管理運營的轉型。從其實踐看,一方面,通過“數(shù)字化+金融”的布局,供應鏈上小微企業(yè)庫存、銷售、營收、高端機占比等詳細的經(jīng)營數(shù)據(jù)一目了然;另一方面,連接金融機構,為小微企業(yè)提供數(shù)字化訂單融資服務。
還有很多數(shù)字化供應鏈的探索和實踐。比如,為加大對中小微制造業(yè)企業(yè)的支持力度,平安銀行通過為工業(yè)機器安裝設備手環(huán),監(jiān)測機器的地理位置、開關機狀態(tài)、電流強弱等數(shù)據(jù),為制造業(yè)企業(yè)創(chuàng)設融資產(chǎn)品;同時,設備手環(huán)采集到的機器狀態(tài)和運行數(shù)據(jù)以圖表形式輸出給中小微企業(yè)主,幫助企業(yè)主實現(xiàn)對車間的線上化管理,從而逐步實現(xiàn)向數(shù)字化經(jīng)營轉型。
在業(yè)內(nèi)人士看來,科技在用最快的速度幫助普惠金融擴容,助力金融機構觸達更廣泛的普惠金融客戶。
現(xiàn)存問題有哪些
隨著科技的進步,供應鏈金融朝著數(shù)字化、場景化、生態(tài)化加速發(fā)展,數(shù)字化供應鏈金融將成為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的有效途徑。但也有觀點認為,不論是傳統(tǒng)的供應鏈金融運營模式,還是疊加技術后的創(chuàng)新運用,仍面臨一些問題。
中國人民大學商學院教授宋華在“金融科技50人論壇”上發(fā)表觀點認為,目前供應鏈金融運營存在三個問題:一是關注主體仍是核心企業(yè),特別是金融機構在推動供應鏈金融業(yè)務過程中,仍然希望依托核心企業(yè)的信用向其上下游延伸;二是關注重點仍然是交易性資產(chǎn),如應收、應付、倉單、存貨等,這是推動產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展的具體業(yè)務形態(tài),總體上仍沒有擺脫傳統(tǒng)的業(yè)務模式;三是關注要素仍是基于主體信用的數(shù)字技術。
“商業(yè)周期的變動,特別是受到疫情影響、產(chǎn)業(yè)升級的陣痛、企業(yè)數(shù)字轉型的痛苦等問題,導致目前貿(mào)易的質(zhì)量和真實性受到了前所未有的挑戰(zhàn)。同時,數(shù)據(jù)形態(tài)不規(guī)范、信息孤島等問題,導致難以形成產(chǎn)業(yè)級的供應鏈信息,真實性受到質(zhì)疑?!彼稳A說,“另外,在資產(chǎn)端,資產(chǎn)交付的客觀性和細顆粒度不足;在資金端,資金往來不清晰,用途不明,資金閉合和資金流動追溯無法得到保證。這些是當前供應鏈金融面臨的最大挑戰(zhàn)?!?/p>
實踐中,有金融機構通過區(qū)塊鏈技術去解決傳統(tǒng)供應鏈金融中存在的信息割裂、信用無法傳遞、難以核實數(shù)據(jù)真?zhèn)蔚韧袋c。
中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳峰認為,供應鏈金融是區(qū)塊鏈技術應用的比較多、各方重點關注的一個領域,目前這些應用與傳統(tǒng)的業(yè)務形態(tài)結合比較緊密,但未來還需要進一步突破,比如,供應鏈金融中多主體業(yè)務產(chǎn)生糾紛時,怎么去認定證據(jù)、怎么去發(fā)揮區(qū)塊鏈的存證特性都需要進一步研究,相關法律法規(guī)還有待進一步完善等。
仍需夯實技術根基
“在整個技術的賦能和應用方面,大數(shù)據(jù)相對領先,也比較有深度;人工智能、云計算排在第二梯隊;區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)及其他前沿技術目前還在探索階段。技術發(fā)揮的作用,不僅僅是賦能業(yè)務,對傳統(tǒng)業(yè)務進行科技化改造的過程,而是應用新技術、新視角、新認識來構建新的模式,更加立體化地去破解原來金融業(yè)務中面臨的許多突出問題?!闭劶凹夹g在供應鏈金融中的應用,陳峰說。
宋華認為,供應鏈金融產(chǎn)品的概念非常豐富,訂單融資、信用融資、設備融資、租賃等產(chǎn)品都可以進一步拓展,但前提是基于產(chǎn)業(yè)知識圖譜。比如資源的協(xié)同體系、運營與系統(tǒng)協(xié)同體系、協(xié)同治理體系,當這幾個協(xié)同解決了,供應鏈金融的場景才能夠創(chuàng)造出來,數(shù)字技術的力量才能夠真正發(fā)揮出來。供應鏈金融的未來在于腳踏實地地建構基礎設施,而不是關注于金融。
陳宏鴻認為,金融科技助力供應鏈金融服務具有很多優(yōu)勢,一是低成本,大型商業(yè)銀行資金直接對接;二是易融資,線上化協(xié)同,簡化流程;三是有保障,基于真實貿(mào)易背景;四是安全可靠,保障隱私安全,上鏈數(shù)據(jù)安全可回溯;五是銀企直連,精簡申請手續(xù);六是大數(shù)據(jù)風控,聯(lián)合建模,實現(xiàn)大數(shù)據(jù)決策與風險防控。未來,傳統(tǒng)的供應鏈金融模式需要進行數(shù)字化轉型,通過平臺實現(xiàn)穿透式的金融服務,服務更多的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)和生態(tài)中的中小微企業(yè)。
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