近日，浙江諸暨農(nóng)商銀行工作人員來到位于諸暨市店口鎮(zhèn)的堅果炒貨產(chǎn)業(yè)園區(qū)炒貨生料冷庫，了解炒貨企業(yè)的經(jīng)營情況?！八勺印⒈谈瘸簇浬系梅湃肜鋷炖洳?，否則會影響質(zhì)量。一個冷庫少說也有500噸生料，占用企業(yè)不少流動資金?！敝T暨市百信倉儲服務(wù)有限公司負責人金小明說。

如何解決企業(yè)缺乏流動資金的問題？諸暨農(nóng)商銀行創(chuàng)新金融服務(wù)，結(jié)合炒貨季節(jié)性特點和供應(yīng)鏈特征，創(chuàng)設(shè)了炒貨供應(yīng)鏈倉單質(zhì)押貸款，以冷庫倉儲公司為核心企業(yè)，向?qū)⒊簇浬洗娣旁诶鋷斓钠髽I(yè)提供倉單質(zhì)押貸款，企業(yè)在授信期限內(nèi)可根據(jù)貨物進出情況循環(huán)使用貸款。

諸暨農(nóng)商銀行阮市支行行長周鵬萬介紹，日前，該行已分別向諸暨市百信倉儲服務(wù)有限公司、諸暨市順通冷庫服務(wù)有限公司授信了3億元供應(yīng)鏈貸款。只要有貨物存放在這兩家企業(yè)的冷庫，炒貨企業(yè)即可憑倉單申請貸款，目前已有6家企業(yè)成功融資2140萬元。

炒貨企業(yè)獲得金融機構(gòu)信貸支持，正是受益于近年來供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士介紹，供應(yīng)鏈金融是指運用金融科技手段，整合資金流、產(chǎn)銷信息流等信息，構(gòu)建核心企業(yè)與上下游企業(yè)一體化的金融供給體系。

“通過與核心企業(yè)合作，金融機構(gòu)可以獲取供應(yīng)鏈上下游企業(yè)真實交易數(shù)據(jù)等信息，更準確判斷企業(yè)經(jīng)營狀況和風險。供應(yīng)鏈金融服務(wù)于企業(yè)從生產(chǎn)到銷售的全流程，主要模式包括倉單融資、訂單融資、應(yīng)收賬款融資等?！闭新?lián)首席研究員董希淼介紹，例如，通過倉單融資的方式，有貨物存儲在倉庫的企業(yè)可將倉儲方開具的倉單向金融機構(gòu)質(zhì)押，獲得流動資金支持。

供應(yīng)鏈金融助力產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定。近期，廣東順德不少家電企業(yè)進入了生產(chǎn)旺季，萬家樂總裁鐘少海既高興又有點擔心，“一臺燃氣熱水器的背后，是上百家供應(yīng)商。上游企業(yè)及時供貨才能保障萬家樂的產(chǎn)品供應(yīng)，如何保障供應(yīng)商穩(wěn)定供貨是我的心頭之急。”

農(nóng)業(yè)銀行廣東分行的工作人員及時登門拜訪?！叭f家樂供應(yīng)商較多，企業(yè)主要以銀行承兌匯票等形式與供應(yīng)商進行資金結(jié)算，供應(yīng)商拿到貨款需要較長的財務(wù)周期，這會給中小企業(yè)造成一定的流動資金壓力。”農(nóng)業(yè)銀行廣東分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理王雪瑩說，針對中小企業(yè)輕資產(chǎn)、輕報表等特點，該行創(chuàng)新推出了“鏈捷貸”產(chǎn)品，助力解決小微企業(yè)融資難題。

“鏈捷貸”讓鐘少海很滿意：“這契合了企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈的實際需求。銀行給予萬家樂一定數(shù)額的免擔保、無抵押的綜合信用額度，萬家樂‘?？顚Ｓ谩Ц督o供應(yīng)商。萬家樂降低了融資成本，減少了開立銀行承兌匯票繳納保證金的資金壓力，供應(yīng)商及時獲得了資金支持?！?/p>

近年來，金融機構(gòu)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。2022年，建設(shè)銀行供應(yīng)鏈“建行e貸”為近5200家核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的近12萬戶鏈條企業(yè)提供超9200億元供應(yīng)鏈融資支持，截至今年一季度末，供應(yīng)鏈“建行e貸”余額較年初新增近800億元；今年一季度，中國銀行境內(nèi)機構(gòu)為供應(yīng)鏈核心企業(yè)提供超過8000億元的流動性支持，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供超4000億元的表內(nèi)外貿(mào)易融資信貸支持。

供應(yīng)鏈金融向場景化、細分化方向發(fā)展

“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要提出，提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平。在金融服務(wù)實體經(jīng)濟的背景下，供應(yīng)鏈金融能較好地解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的融資難題，支持中小企業(yè)融資。近年來，我國供應(yīng)鏈金融發(fā)展出現(xiàn)了不少新變化新特點。

——數(shù)字化技術(shù)賦能，供應(yīng)鏈金融迎來重要發(fā)展階段。

長期以來，供應(yīng)鏈金融發(fā)展面臨著供應(yīng)鏈企業(yè)信息協(xié)同共享較為困難、核心企業(yè)參與配合度有待提高等問題。

“這些問題有望通過引入數(shù)字化技術(shù)得到更好解決?！倍ｍ到榻B，金融科技為供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)生態(tài)優(yōu)化注入了“活水”，供應(yīng)鏈金融迎來重要的發(fā)展階段。大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的應(yīng)用，能夠重新梳理供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的關(guān)系，將中小企業(yè)真正納入供應(yīng)鏈的網(wǎng)絡(luò)體系中，使中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中的經(jīng)營數(shù)據(jù)變成“可評價的信用”和“可流通的資產(chǎn)”。

平安銀行交易銀行部副總裁鮑迪表示：“通過采集物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、接入征信和稅務(wù)數(shù)據(jù)，還原中小企業(yè)的真實運營情況，能夠讓銀行減少對核心企業(yè)主體信用的依賴，把曾經(jīng)的‘不敢貸’變成‘敢貸’?！?/p>

——供應(yīng)鏈金融向場景化、細分化方向發(fā)展。

在廣東深圳，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展近年來駛?cè)搿翱燔嚨馈?，這離不開供應(yīng)鏈金融服務(wù)的支持。鮑迪介紹，與傳統(tǒng)燃油車經(jīng)銷商模式不同，新能源汽車存在直銷、經(jīng)銷、代理多種銷售模式，并以訂單制、定制化銷售為主。目前商業(yè)銀行常見的融資模式，不能完全滿足新能源汽車經(jīng)銷商的資金需求。

“基于經(jīng)銷商與廠商的交易流程及交易數(shù)據(jù)，我行打造了定制化數(shù)據(jù)融資模型，為新能源汽車經(jīng)銷商提供數(shù)據(jù)融資服務(wù)。經(jīng)銷商線上發(fā)起申請，模型自動審批，無需其他增信措施，最快5分鐘即可實現(xiàn)放款。”鮑迪說。

當前，不僅是新能源汽車行業(yè)，在電子信息、高端制造等產(chǎn)業(yè)鏈較長的領(lǐng)域，金融機構(gòu)可以根據(jù)企業(yè)的場景化需求制訂一攬子綜合解決方案，提供更加靈活和個性化的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。

——引導(dǎo)金融資源向供應(yīng)鏈“神經(jīng)末梢”延伸。

業(yè)內(nèi)人士介紹，要運用金融服務(wù)幫助供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)切實解決融資難題，首先要解決企業(yè)信用評估問題。目前部分金融機構(gòu)識別企業(yè)信用僅能涉及核心企業(yè)的一級供應(yīng)商或經(jīng)銷商，難以對供應(yīng)鏈上的第二層乃至更深層次的企業(yè)形成有效覆蓋，因此無法有效滿足廣大中小企業(yè)的資金需求。

網(wǎng)商銀行的實踐為解決這一問題提供了一種可能。“海爾有3萬家鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)銷商和零售門店，他們的資金周轉(zhuǎn)速度快，對于靈活便捷的數(shù)字金融服務(wù)更有需求?！焙栔羌矣嘘P(guān)負責人表示，網(wǎng)商銀行開發(fā)的“大雁系統(tǒng)”已深度嵌入海爾智家與經(jīng)銷商的交易系統(tǒng)，所有數(shù)據(jù)在系統(tǒng)內(nèi)實時共享，經(jīng)銷商貸款可隨借隨還。

“在金融科技的助力下，金融機構(gòu)有條件深入供應(yīng)鏈的‘神經(jīng)末梢’，破解傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)困境，更有力地支持中小企業(yè)融資?！倍ｍ嫡f。

加強規(guī)范和創(chuàng)新，推動“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)

2020年9月，人民銀行等8部門發(fā)布意見，推進供應(yīng)鏈金融規(guī)范發(fā)展和創(chuàng)新；今年3月底，深圳有關(guān)部門發(fā)布《深圳市關(guān)于金融支持供應(yīng)鏈服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實施意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）……供應(yīng)鏈金融越來越受到政府部門和金融機構(gòu)的關(guān)注與重視。

業(yè)內(nèi)人士認為，要更好發(fā)展供應(yīng)鏈金融，既需要有關(guān)部門加強政策支持，也需要銀行、核心企業(yè)等各方積極參與，在有效防控風險的前提下加強創(chuàng)新和合作。

首先，要推動“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。

供應(yīng)鏈金融是金融服務(wù)實體經(jīng)濟直接有效的橋梁和載體?！肮?yīng)鏈金融天然地具備產(chǎn)業(yè)、金融、科技深度融合的特點，在‘科技—產(chǎn)業(yè)—金融’的良性循環(huán)中扮演著‘連接者’‘整合者’的重要角色。在數(shù)字經(jīng)濟下，供應(yīng)鏈金融對于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和金融數(shù)字化更加具有現(xiàn)實意義。”深圳市供應(yīng)鏈金融協(xié)會副秘書長、深圳市先行供應(yīng)鏈金融研究院執(zhí)行院長高婉寧說，科技賦能、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化、金融助力，既可以緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題，也有助于補齊產(chǎn)業(yè)鏈短板、增強產(chǎn)業(yè)鏈韌性、激發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈活力。

“《征求意見稿》結(jié)合產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展趨勢提出了一些具有創(chuàng)新性的思路，將推動各界對金融促進產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈發(fā)展形成更深層次的共識，促進產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融新生態(tài)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)業(yè)聚合作用。”高婉寧說。

其次，要進一步用好人工智能等新興技術(shù)。

“技術(shù)進步為供應(yīng)鏈金融發(fā)展帶來重要變革?！滨U迪建議，政策層面應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、風險審查等方面運用云計算、人工智能、生物識別等技術(shù)，進一步緩解信息不對稱的情況。同時，政府部門可以考慮牽頭建設(shè)信息平臺，促進金融機構(gòu)、第三方科技企業(yè)、核心企業(yè)與中小企業(yè)間信息的互聯(lián)互通。

再者，要提升供應(yīng)鏈金融風險管理水平。

“金融科技的發(fā)展對各方提升供應(yīng)鏈金融風險管理水平提出了更高的要求。”董希淼建議，一是堅持場景化、線上化和數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融發(fā)展方向，借助大數(shù)據(jù)風控等技術(shù)手段，增強供應(yīng)鏈上下游企業(yè)融資的安全性；二是運用區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)手段，強化對供應(yīng)鏈真實交易往來的穿透式監(jiān)管，防范虛增、虛構(gòu)應(yīng)收賬款以及重復(fù)抵押、質(zhì)押等欺詐行為，防控虛假交易和重復(fù)融資風險。