作為一家科技感含量十足的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行近年來勢(shì)頭相當(dāng)猛。雖然螞蟻集團(tuán)為其第一大股東，但從其擴(kuò)張勢(shì)頭看，螞蟻事件并沒有影響到網(wǎng)商銀行的迅猛發(fā)展。

(相關(guān)資料圖)

1，跑的很快，但后勁受限，急需補(bǔ)血。

2022年網(wǎng)商銀行全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入156.86億元，同比增長(zhǎng)13%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)35.38億元，同比增長(zhǎng)69%。此前2019-2021年，網(wǎng)商銀行營(yíng)收分別為66.28億元、86.18億元、139億元，凈利潤(rùn)分別為12.56億元、12.86億元、20.9億元 ，同期營(yíng)收同比增速分別為5.7%、30.01%和61.33%，凈利潤(rùn)增速分別為90.8%、2.36%和62.67%。

看得出，網(wǎng)商銀行正在試圖努力縮小與微眾銀行的差距。但資產(chǎn)規(guī)模尤其是貸款規(guī)模的迅速擴(kuò)張，使網(wǎng)商銀行的后勁受限，急需補(bǔ)充資本充足率。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年第四季度末，民營(yíng)銀行資本補(bǔ)充率為12.40%，2021年末是12.75%。下圖是網(wǎng)商銀行財(cái)報(bào)中披露的2020 —2022年資本充足率指標(biāo)，對(duì)比來看，網(wǎng)商銀行已經(jīng)低于民營(yíng)銀行的資本充足率 ，急需補(bǔ)血，否則繼續(xù)擴(kuò)張后勁乏力。

相比之下，微眾銀行2022年財(cái)報(bào)披露的資本充足率為12.58%，核心一級(jí)資本充足率為11.55%，明顯優(yōu)于網(wǎng)商銀行。

2，不良率高達(dá)1.94% ，不良率位居19家民營(yíng)銀行首位，資產(chǎn)質(zhì)量明顯不及微眾銀行。

上圖是2020-2022年網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)。從中顯示，2022年網(wǎng)商銀行不良貸款率較2021年明顯上升，撥備覆蓋率大幅度下降，說明過去的2022年，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降較為明顯。究其原因，網(wǎng)商銀行在年報(bào)中歸咎為疫情。

財(cái)報(bào)顯示，網(wǎng)商銀行的小微客戶達(dá)5000萬， 主要產(chǎn)品為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款，這幾年重點(diǎn)發(fā)力中西部的小微企業(yè)客戶。銠槍對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)商銀行1.94%這一不良率指標(biāo)，大體上剛好跟很多中西部的城商行不良率指標(biāo)相當(dāng)。

如果確因疫情影響，那接下來的2023年，網(wǎng)商銀行不良率指標(biāo)必須有一個(gè)明顯的下降才行。但同樣在疫情影響之下，微眾銀行截至2022年末的不良貸款率卻僅為1.47%， 撥備覆蓋率高達(dá)413.99% ，資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于網(wǎng)商銀行 。

看來，如果把原因全都?xì)w咎為疫情，也難以讓人服眾。

3， 員工薪酬福利逆勢(shì)增長(zhǎng)，從2021年的約8.24億元增長(zhǎng)到2022年的約10.39億元， 增加了2億多 。

以年報(bào)披露的1579名員工計(jì)算，網(wǎng)商銀行員工平均薪酬及福利大概66萬元。網(wǎng)商銀行2021年的員工數(shù)量與2022年大體相當(dāng)，以此估算，2021年平均薪酬福利大概52萬元。這意味著在疫情最為嚴(yán)峻的2022年，網(wǎng)商銀行員工平均薪酬福利還增加了14萬，增幅近27% 。

在2022年財(cái)報(bào)中，銠槍并沒有發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商銀行對(duì)高管薪酬福利具體金額的披露。但66萬元的平均薪酬福利水平，相比國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的平均水平而言，無疑是很幸福的了。

4，應(yīng)交稅費(fèi)比2021年大幅減少，從14億多陡降至2.89億多，僅一年時(shí)間，應(yīng)交稅費(fèi)少了11億多 。

這其中，企業(yè)所得稅和增值稅兩項(xiàng)減幅最大。但財(cái)報(bào)顯示， 2022年網(wǎng)商銀行全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入156.86億元，同比增長(zhǎng)13%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)35.38億元，同比增長(zhǎng)69%。為何應(yīng)交稅費(fèi)同比大幅度減少？

對(duì)此，銠槍尚未查閱到財(cái)報(bào)中的具體披露，專業(yè)人士可以發(fā)表下觀點(diǎn)。

5，2236萬元巨額罰單和包括前任副行長(zhǎng)、現(xiàn)任行長(zhǎng)馮亮在內(nèi)的多名重要責(zé)任人處罰記錄在2022年財(cái)報(bào)中未予披露，原因成謎。

在2022年報(bào)第41頁，網(wǎng)商銀行在回答公司及董監(jiān)高人員在報(bào)告期內(nèi)有無受過處罰時(shí)的回答為 ：“報(bào)告期內(nèi)，本行及董事、監(jiān)事、高管人員均未受到監(jiān)管部門重大處罰?！?/p>

而事實(shí)是，網(wǎng)商銀行因違反金融統(tǒng)計(jì)管理相關(guān)規(guī)定、違反征信管理相關(guān)規(guī)定等多項(xiàng)原因，在2022年1月29日被央行警告并被罰款，金額高達(dá)2236.5萬元，而且，網(wǎng)商銀行時(shí)任副行長(zhǎng)（現(xiàn)任行長(zhǎng)）馮亮等多名相關(guān)責(zé)任人也一并被罰。

罰單顯示：馮亮對(duì)未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，與身份不明的客戶進(jìn)行交易等違規(guī)事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任，被罰款7萬元。馮亮自2021 年 9 月起由副行長(zhǎng)被擢升為行長(zhǎng)，有報(bào)道稱：出任行長(zhǎng)僅3個(gè)多月，馮亮就被監(jiān)管部門“秋后算賬”處罰了。

公開信息顯示，現(xiàn)任行長(zhǎng)馮亮，曾先后在交通銀行總行、浦發(fā)銀行總行工作，歷任浦發(fā)銀行總行零售銀行總部高級(jí)經(jīng)理、電子銀行部手機(jī)銀行處負(fù)責(zé)人等職務(wù)，2015年至2019年3月任網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監(jiān)，2019年3月至2021年9月任網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)。

網(wǎng)商銀行為何在2022年財(cái)報(bào)中對(duì)這次被稱為“破民營(yíng)銀行最高罰款紀(jì)錄”的2236萬元罰款、警告及相關(guān)責(zé)任人被處罰事實(shí)未予提及？ 也許是一個(gè)謎。

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