儲(chǔ)蓄國(guó)債是面向境內(nèi)中國(guó)公民發(fā)行、滿足中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性投資需要的不可交易國(guó)債，具有安全穩(wěn)定、利息免稅、變現(xiàn)靈活等優(yōu)點(diǎn)。近年來(lái)，儲(chǔ)蓄國(guó)債在我國(guó)大中小城市已得到廣泛推廣和認(rèn)可，成為城市居民資產(chǎn)配置的重要選擇。與此同時(shí)，縣以下農(nóng)村儲(chǔ)蓄國(guó)債市場(chǎng)卻一直處于發(fā)展不充分、不平衡的狀態(tài)，大部分農(nóng)村居民不了解或買(mǎi)不到儲(chǔ)蓄國(guó)債，無(wú)法享受其帶來(lái)的普惠紅利。在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的今天，破解儲(chǔ)蓄國(guó)債“下鄉(xiāng)難”顯得必要且迫切。

儲(chǔ)蓄國(guó)債“下鄉(xiāng)難”，首先難在農(nóng)村居民普遍缺乏購(gòu)債意識(shí)。受地域偏遠(yuǎn)、信息閉塞、人口老化等多重條件限制，很多農(nóng)村居民無(wú)法獲取儲(chǔ)蓄國(guó)債等優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品信息，其理財(cái)觀念還停留在“有錢(qián)存銀行、吃利息”的階段。近年來(lái)，各級(jí)人民銀行、儲(chǔ)蓄國(guó)債承銷機(jī)構(gòu)開(kāi)展了形式多樣的“送國(guó)債下鄉(xiāng)”宣傳活動(dòng)，積極傳播儲(chǔ)蓄國(guó)債知識(shí)，一定程度上解決了部分農(nóng)村居民缺乏購(gòu)債意識(shí)的問(wèn)題。但此類宣傳多為短期、低頻、定點(diǎn)式宣傳，缺乏系統(tǒng)性、持續(xù)性和針對(duì)性，相對(duì)范圍廣袤的農(nóng)村地區(qū)、數(shù)量巨大的農(nóng)村居民，多少有些“杯水車薪”。

儲(chǔ)蓄國(guó)債“下鄉(xiāng)難”，其次難在農(nóng)村居民購(gòu)債處于相對(duì)劣勢(shì)。一方面，農(nóng)村地區(qū)國(guó)債承銷機(jī)構(gòu)少，人民銀行、財(cái)政部確定的40家儲(chǔ)蓄國(guó)債承銷機(jī)構(gòu)中，僅郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行在全國(guó)農(nóng)村均設(shè)立了部分網(wǎng)點(diǎn)，這直接導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)性抓取銷售模式下，農(nóng)村居民購(gòu)債成功幾率遠(yuǎn)低于城市居民;另一方面，網(wǎng)上銀行銷售模式與農(nóng)村居民特征匹配度不高，儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)雖然能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)，但農(nóng)村居民開(kāi)通網(wǎng)上銀行的比例很低，再加上缺乏專業(yè)的指導(dǎo)，使得農(nóng)村居民網(wǎng)銀購(gòu)債比例幾乎可以忽略不計(jì)。

儲(chǔ)蓄國(guó)債“下鄉(xiāng)難”，最后難在相關(guān)部門(mén)缺乏工作動(dòng)力。從管理部門(mén)來(lái)看，人民銀行、財(cái)政部門(mén)重點(diǎn)關(guān)注的是承銷機(jī)構(gòu)發(fā)行的規(guī)范性、及時(shí)性和完成度，對(duì)于“國(guó)債下鄉(xiāng)”大多采取引導(dǎo)、鼓勵(lì)、合作等軟性手段，缺乏檢查、考核、評(píng)比等硬性措施，導(dǎo)致各承銷機(jī)構(gòu)重視程度不一、效果各異;從承銷機(jī)構(gòu)來(lái)看，大部分承銷機(jī)構(gòu)未將儲(chǔ)蓄國(guó)債銷售納入內(nèi)部考核，難以調(diào)動(dòng)工作積極性。即使納入內(nèi)部考核，往往也是側(cè)重于銷售總金額、完成進(jìn)度等粗線條指標(biāo)，缺少農(nóng)村地區(qū)銷售量及其占比等指標(biāo)，沒(méi)有形成良好的工作導(dǎo)向。

鑒于此，建議從以下三個(gè)方面積極破解儲(chǔ)蓄國(guó)債“下鄉(xiāng)難”：一是采取更加科學(xué)有效的宣傳方式，讓宣傳更接地氣、讓宣傳更有溫度、讓宣傳更加精準(zhǔn)。譬如針對(duì)農(nóng)村居民特征、結(jié)合地域文化特點(diǎn)，使用老百姓愿意聽(tīng)、聽(tīng)得懂、好接受的語(yǔ)言和方式傳遞國(guó)債知識(shí);充分發(fā)揮鄉(xiāng)村干部、金融服務(wù)站扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，采取面對(duì)面的雙向溝通，這比短信、海報(bào)、折頁(yè)、橫幅等單向信息推送更容易讓人接受;結(jié)合鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，針對(duì)已脫貧、想致富、厭惡風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村居民開(kāi)展宣傳，提高供需之間的匹配度。

二是降低農(nóng)村居民購(gòu)債難度。首先，要明確郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行“國(guó)債下鄉(xiāng)主力軍”地位，從代銷額度分配、手續(xù)費(fèi)政策、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輿論引導(dǎo)等多個(gè)方面給予有效支持，利用其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，促使其發(fā)揮“扛鼎”功能。其次，深入挖掘農(nóng)村地區(qū)數(shù)量巨大的金融服務(wù)站功能，將其打造為國(guó)債長(zhǎng)期宣傳陣地，探索將部分金融服務(wù)站建成國(guó)債銷售網(wǎng)點(diǎn)的可行性，為農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)國(guó)債增加便捷渠道。最后，拓展“送國(guó)債上門(mén)”服務(wù)，對(duì)于條件合適、購(gòu)債意愿強(qiáng)烈，但因客觀原因無(wú)法到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理購(gòu)債業(yè)務(wù)的農(nóng)村居民，承銷機(jī)構(gòu)可派員上門(mén)指導(dǎo)。

三是多層面激發(fā)國(guó)債下鄉(xiāng)動(dòng)力。思想層面要引起重視、形成共識(shí)。無(wú)論是作為行政部門(mén)的人民銀行，還是作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的承銷銀行，都要站在講政治的高度，將“國(guó)債下鄉(xiāng)”視為一項(xiàng)惠民工程，自上而下強(qiáng)調(diào)督促、營(yíng)造氛圍;機(jī)制層面，要逐漸完善、形成合力。人民銀行要不斷完善國(guó)債下鄉(xiāng)工作評(píng)價(jià)機(jī)制，推動(dòng)承銷機(jī)構(gòu)提升工作力度。承銷機(jī)構(gòu)要不斷完善內(nèi)部考核機(jī)制，促使分支機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員轉(zhuǎn)變工作思路、調(diào)整工作方向;從手段層面來(lái)看，要因地制宜、講求實(shí)效。中國(guó)地域遼闊、民族眾多、習(xí)俗各異，解決“國(guó)債下鄉(xiāng)”問(wèn)題很難做到“一方治百病”，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向、結(jié)果導(dǎo)向，有針對(duì)性地、創(chuàng)造性地開(kāi)展工作。(作者系中國(guó)人民銀行常德市中心支行員工)

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